En las diferentes actividades que se desarrollan alrededor del mundo con dinero, bonos, acciones, opciones u otro tipo de herramientas financieras, existen organizaciones o instituciones que se encargan de actuar como intermediarias entre las diferentes personas u organizaciones que realizan esos movimientos, negocios u otras actividades.

Hay varios tipos de intermediarios financieros dependiendo de la actividad que se vaya a llevar a cabo. Existen los inversionistas institucionales ?como lo son las compañías de seguros, los fondos de pensiones o fondos mutuos, los intermediarios de inversión que son instituciones que atraen dinero u otro tipo de recursos de pequeños inversionistas y los invierten en acciones o bonos formando portafolios de inversión y, finalmente, las instituciones de depósito, de las cuales los bancos comerciales son el tipo más conocido.

Los bancos comerciales, que cumplen funciones de banco, existen desde la Edad Media, cuando la gente dejó de guardar el dinero en sus casas o en otros sitios secretos para guardarlo en un sitio donde le garantizaran que éste no se perdiera. Los bancos comerciales son organizaciones que tienen como función tomar recursos de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y depositarlos en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depósito a término (CDT), etc. Con estos recursos dan créditos a aquellos que los soliciten; es decir, los bancos captan recursos de quienes tienen dinero disponible y colocan recursos en manos de quienes necesiten dinero, por lo tanto, son un intermediario entre quienes tienen recursos y quienes los necesitan.

La captación, como su nombre lo indica, es captar o recolectar dinero de las personas. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona (cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depósito a termino fijo [CDT], etc.), gana unosintereses equis (intereses de captación) puesto que a los bancos les interesa que las personas o las empresas pongan su dinero en sus manos, razón por la cual éstos (los bancos) les pagan una cierta cantidad de dinero por el hecho de que hagan uso del banco.

La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; en otras palabras, los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación, y con éstos otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos, el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, una cantidad determinada de dinero que se llama |intereses , que son diferentes a los que el banco paga a sus clientes. Tales intereses reciben el nombre de |intereses de colocación.

Las ganancias del banco resultan de la diferencia entre los intereses de colocación y los de captación. Es decir, entre lo que reciben por hacer los préstamos y lo que deben pagar por poder tener el dinero de las personas o empresas. Esta diferencia se llama margen de intermediación.

El dinero que los bancos recogen a través de la captación no puede ser utilizado en su totalidad para la colocación; parte de este dinero se destina a lo que se denomina encaje; lo que sobra se puede destinar para préstamos. El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras, porcentaje que se debe mantener permanentemente, bien sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el Banco de la República. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de dinero a las instituciones financieras. De esta forma, se disminuye el riesgo de pérdida de dinero de los ahorradores

Los beneficios provenientes de la existencia de los bancos comerciales son muchos. Algunas transacciones se pueden realizar directamente entre las personas o empresas involucradas en la transacción, sin embargo, existen muchos limitantes que no permiten que las transacciones se realicen de la mejor forma posible. Estos limitantes pueden ser costos altos, falta de información o comunicación entre personas u organizaciones con intereses comunes, etc.

Veamos, a manera de ejemplo, las siguientes situaciones que se presentarían en un mundo sin banca comercial: Una persona que tenga dinero disponible y quiera obtener alguna ganancia con él podría prestarlo, pero posiblemente no conoce personas que lo necesiten y quieran tomarlo prestado y, aún si las conociera, tendría muchos problemas para confirmar que sean personas confiables que le devuelvan el dinero dentro de unas condiciones específicas. Por otro lado, una persona que necesite dinero prestado posiblemente no conozca a alguna que se lo pueda prestar. Esto quiere decir que los bancos comerciales y los bancos en general facilitan las actividades de estas personas y organizaciones. Estos bancos permiten que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, esto incentiva diferentes actividades económicas y de esta forma se estimula toda la economía.

La Biblioteca virtual de economía tiene disponible para consulta otros documentos sobre |Banca , |Banca hipotecaria y | Banco centralque pueden complementar el tema de |Banca comercial. Si se desea ampliar el tema del |Encaje bancariotambién existe un documento que puede ser consultado.

Anif (Asociación Nacional de Instituciones Financieras)  Página principal de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras, en la que podrá encontrar indicadores económicos y consultar algunas publicaciones sobre economía.

Banco de la República  Banco Central de la República de Colombia. Enlace a la página oficial con información sobre el Banco, su Junta directiva, información económica, operaciones bancarias, información jurídica, prensa y publicaciones, Biblioteca Luis Ángel Arango, Museo del Oro, actividades culturales y otros.

Crisis financieras, regulación y supervisión  Documento de Sergio Clavijo Vergara, miembro de la Junta directiva del Banco de la República, en el que analiza la crisis financiera colombiana.

Estadísticas Banco de la República, sector financiero  Subasta de OMAS, tasa de intervención del Banco de la República, tasa interbancaria, CDT, DTF, UVR, subasta de opciones, mercado interbancario de divisas, posición de encaje, UPAC.

Estadísticas empresariales y de financiamiento  Estadísticas elaboradas por el Departamento Nacional de Planeación.

La caída de la tasa de ahorro en Colombia durante los años noventa  Documento de Alejandro López, Carolina Gómez y Norberto Rodríguez, hace parte de la serie |Borradores de economía, de la Subgerencia de estudios económicos del Banco de la República, núm. 57, agosto de 1996.

Macroeconomía del sistema bancario: Un modelo aplicado a Colombia  Artículo de Eduardo Lora publicado en |Coyuntura económica, vol. XVII, núm. 3, septiembre 1987.

Superintendencia bancaria  Página principal de la Superintendencia bancaria en la que podrá encontrar todo lo relacionado con esta institución.

Tasas de interés y flujos internacionales de capital  Documento de Leonardo Villar Gómez, miembro de la Junta directiva del Banco de la República, en el que analiza las políticas referentes a las tasas de interés y las perspectivas cambiarias de la balanza de pago.

¿Qué es el encaje bancario?  Define qué es el encaje bancario. Tomado de la sección de preguntas frecuentes del Banco de la República.

¿Qué es la tasa de interés?  Define qué es la tasa de interés. Tomado de la sección de preguntas frecuentes del Banco de la República.

McCONNELL, Campbell R. y BRUE, Stanley L., |Economía, McGraw-Hill, 1997. 

SACHS, Jeffrey D. y LARRAÍN, Felipe B., |Macroeconomía en la economía mundial. Prentice Hall, 1994.